Hypotheek overnemen zonder uitkopen, kan dit?

Het overnemen van een hypotheek zonder uitkopen is een situatie die vaak voorkomt bij scheidingen, waarbij een van de partners in de gezamenlijke woning wil blijven wonen zonder de ander financieel uit te kopen. Op deze pagina bieden we inzicht in wat dit inhoudt, de juridische en financiële implicaties, en hoe dit proces in zijn werk gaat.

Hypotheek overnemen zonder uitkopen, kan dit?

Wat is hypotheek overnemen zonder uitkopen en hoe werkt het?

De hypotheek overnemen zonder uitkopen betekent dat een van de eigenaren van een woning de gezamenlijke hypotheek op zijn of haar naam zet, zonder de andere eigenaar uit te kopen. Dit houdt in dat de overnemende partij de volledige verantwoordelijkheid voor de hypotheek op zich neemt, terwijl de vertrekkende partner afstand doet van de eigendomsrechten op de woning.

Kan ik een hypotheek overnemen zonder de andere partij uit te kopen?

Je (ex-)partner uitkopen is niet altijd nodig. Als de hypotheek bijvoorbeeld even hoog is als de waarde van het huis, dan kan alleen de hypotheek overgenomen worden. Als er wel overwaarde is, kunnen jullie ook bepalen dat dit wordt verrekend met bijvoorbeeld ander waardevol te verdelen vermogen of partneralimentatie als daar sprake van is.

Het overnemen van de hypotheek is alleen mogelijk onder bepaalde voorwaarden. Banken en hypotheekverstrekkers beoordelen of de blijvende partner financieel in staat is om de hypotheeklasten alleen te dragen. Dit vereist een nieuwe hypotheekaanvraag waarbij de kredietwaardigheid van de overnemende partij opnieuw wordt beoordeeld.

Juridische overwegingen bij het overnemen van een hypotheek

Bij het overnemen van een hypotheek zonder uitkoop zijn er diverse juridische aspecten om rekening mee te houden. Het is belangrijk dat beide partijen overeenstemming bereiken over de voorwaarden en dit vastleggen in een overeenkomst. Daarnaast moet de wijziging in eigendomsverhouding worden doorgegeven aan het kadaster.

 

Financiële consequenties bij de hypotheek overnemen

De financiële consequenties hangen af van de overeenkomst tussen de partijen en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. De overnemende partij moet in staat zijn om de maandelijkse hypotheeklasten zelfstandig te dragen en mogelijk bijkomende kosten voor het wijzigen van de hypotheek te betalen.

Stappenplan hypotheek overnemen zonder uitkoop

Stappenplan hypotheek overnemen zonder uitkoop

De hypotheek overnemen zonder uitkopen kent globaal vijf stappen:

  1. De waarde van de woning bepalen
  2. De waarde van de woning verdelen
  3. De financiële haalbaarheid bepalen
  4. Overleg met de hypotheekadviseur
  5. Wijzigingen doorvoeren.

Stap 1: De waarde van de woning bepalen

De eerste stap is om erachter te komen hoeveel jullie koophuis momenteel waard is. Dit kan op verschillende manieren:

  • Een taxateur of makelaar inschakelen voor een taxatie (brengt kosten met zich mee, wel de meeste precieze manier).
  • Een grove inschatting van de waarde laten doen door een makelaar (vaak gratis).
  • Recente verkoopprijzen opvragen van vergelijkbare huizen in de buurt (hiervoor betaal je een klein bedrag bij het kadaster).
  • De WOZ-waarde online opzoeken bij het gratis WOZ-waardeloket. Dit is een modelwaarde, en dus niet de actuele waarde van je woning.

Stap 2: De waarde van de woning verdelen

Hoe de waarde van de woning verdeeld moet worden, is afhankelijk van jullie samenlevingsvorm.

Gemeenschap van goederen (getrouwd voor 1 januari 2018)

Als jullie in gemeenschap van goederen getrouwd zijn, ben je automatisch voor de helft eigenaar, en dus schuldenaar van de koopwoning. De helft van de overwaarde (of onderwaarde) is dus van jou. Ook als het huis voor het huwelijk van één van jullie was.

Beperkte gemeenschap van goederen (getrouwd na 1 januari 2018)

Zijn jullie na 1 januari 2018 getrouwd en was de woning voor het huwelijk alleen van jou? Dan blijft het na de echtscheiding ook alleen van jou. Tenzij jullie dat anders vastgelegd hebben in jullie huwelijkse voorwaarden.

Huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden

Bij deze twee samenlevingsvormen hangt het af van jullie afspraken hoe de waarde van het huis verdeeld moet worden. Een mediator scheiding kan helpen om uit te leggen hoe deze verdeling werkt.

Stap 3: Bepaal de financiële haalbaarheid

Kan jij de hypotheek alleen wel dragen? Bij deze stap kun je de hulp van een financieel adviseur goed gebruiken. De adviseurs bij Zorgeloosch Scheiden kunnen je bij de eerste afspraak al vertellen of je woonwensen haalbaar zijn middels de SnelWonenScan.

Veel mensen weten ook niet dat er vaak veel meer mogelijk is met de woning als je uit elkaar gaat. Wist je bijvoorbeeld dat als je de woning wilt overnemen, je vaak een veelvoud kunt lenen van wat je normaal kunt lenen bij een hypotheekverstrekker?

Van deze en veel meer handige ‘trucjes’ profiteer je als je een financieel adviseur in de armen neemt.

Stap 4: Overleg met je hypotheekadviseur

Maak sowieso een afspraak met onze gespecialiseerde je hypotheekadviseur om samen te kijken of de hypotheek overnemen een goede keuze is. De adviseur kan je alles vertellen over de voorwaarden, kosten en fiscale gevolgen.

Gaat de hypotheekverstrekker akkoord met het overnemen van de hypotheek? Dan kun jij officieel in het huis blijven wonen.

Stap 5: wijzigingen doorvoeren

Als laatste moet je de wijzigingen doorvoeren bij het kadaster. De eigendomsverhouding moet officieel worden aangepast. Ook moet de hypotheekakte aangepast worden naar de nieuwe situatie.

 

Voor- en nadelen van hypotheek overname zonder uitkopen

Voordelen

  • De overnemende partij kan in de woning blijven wonen.
  • Geen noodzaak voor directe financiële compensatie aan de andere partij.
  • Jullie vermijden verkoopkosten en moeite die gepaard gaan met het verkopen van de woning.
  • Als er kinderen in het spel zijn, biedt het behoud van de woning hen stabiliteit, wat cruciaal is tijdens de periode van een scheiding waarin alles verandert.
  • Door niet uit te kopen, vermijdt de overnemende partij het potentieel kapitaalverlies dat kan optreden als de woning onder de marktwaarde moet worden verkocht in een snelle verkoop.

Nadelen

  • De financiële last kan zwaar zijn voor de overnemende partij.
  • Het overnemen van de hypotheek zonder uitkopen kan complex zijnmet veel juridische en financiële haken en ogen. Iedere situatie is in principe uniek.
  • De partner die de woning verlaat, verliest zijn investering in het onroerend goed, wat financieel nadelig kan zijn, vooral als de woning in waarde is gestegen.
  • Je kan te maken krijgen met schenkbelasting. Dat hangt af hoe je exact omgaat met de afspraken die hierover in het echtscheidingsonvenant maakt.

 

Tips voor hypotheek overname met een bank

  • Zorg voor een duidelijk financieel overzicht.
  • Communiceer open en transparant met de bank.
  • Vraag gespecialiseerd advies van één van onze gespecialiseerde echtscheidingsadviseurs

Hoe beïnvloedt een hypotheek overnemen je kredietwaardigheid?

Het overnemen van een hypotheek kan invloed hebben op je kredietwaardigheid, aangezien je de volledige schuld op je naam neemt. Je wordt immers als enige verantwoordelijk voor de terugbetaling van de hypotheek. Dit heeft directe implicaties voor je kredietwaardigheid:

  • Verhoogde schuld-tot-inkomen ratio:Door de volledige hypotheeklast op je naam te nemen, verhoog je jouw schuld-tot-inkomen ratio. Dit is een belangrijke factor die kredietverstrekkers gebruiken om je vermogen te beoordelen om toekomstige leningen terug te betalen. Een hogere ratio kan het moeilijker maken om aanvullende leningen of krediet te verkrijgen.
  • Kredietgeschiedenis:Als je de hypotheekbetalingen consequent en op tijd doet, kan dit een positief effect hebben op je kredietgeschiedenis. Regelmatige betalingen tonen aan dat je een betrouwbare lener bent, wat je kredietwaardigheid kan verbeteren.
  • Potentiële risico’s:Aan de andere kant, als je moeite hebt om de hypotheek alleen te dragen en achter raakt met betalingen, zal dit negatief reflecteren op je kredietrapport. Laattijdige of gemiste betalingen kunnen je kredietwaardigheid aanzienlijk schaden.
  • Toekomstige kredietmogelijkheden:Door als enige verantwoordelijk te zijn voor een grote schuld, kun je voorzichtiger worden in het aangaan van nieuwe schulden. Dit kan zowel positief als negatief zijn, afhankelijk van je financiële strategie en behoeften.
  • Herfinanciering en herbeoordeling:Na het overnemen van de hypotheek kun je overwegen om te herfinancieren, wat een nieuwe kredietbeoordeling met zich meebrengt. Een succesvolle herfinanciering met betere voorwaarden kan je kredietwaardigheid op de lange termijn positief beïnvloeden.

Is de hypotheek zonder uitkopen overnemen nu de juiste keuze?

De beslissing om een hypotheek over te nemen zonder uitkoop hangt af van persoonlijke, financiële en juridische factoren. Het is essentieel om alle voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen en professioneel advies in te winnen van een gespecialiseerde adviseur.

“Ik had er bij het eerste gesprek meteen een goed gevoel over dat de scheiding goed geregeld zou worden. Ik ben ook opgelucht dat ik niet alles tot in detail heb moeten uitzoeken en daar goede hulp bij had...”
Mediator:
Marco van Nus
9
“Het was een prettige samenwerking”