Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Een huis kopen kent een achtbaan aan emoties en een huis verlaten net zo goed. Bij een scheiding zal in ieder geval één van de (toekomstige) ex-partners afscheid moeten nemen van zijn of haar thuis. Dit is niet alleen emotioneel zwaar, maar brengt ook de nodige praktische rompslomp met zich mee. Bij Zorgeloosch hebben we de expertise en ervaring om je te begeleiden bij het regelen van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid, zodat jij kunt genieten van een zorgeloze toekomst.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid: wat is het?
Bij een scheiding komt er veel op je af. Een van de zaken waar je mee te maken krijgt, is de financiële afwikkeling van jullie gezamenlijke koophuis. Als je samen met je partner een hypotheek hebt afgesloten, zijn jullie beiden hoofdelijk aansprakelijk voor de betaling van de hypotheeklasten.
Dit betekent dat elke partner volledig verantwoordelijk is voor de hypotheek, ook als één van jullie het huis verlaat. Het regelen van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid (OHA) is dan ook iets dat je goed moet regelen om je financiële zekerheid te waarborgen en verdere complicaties te voorkomen.
Voor meer informatie over scheiden met een koophuis kun je ook terecht bij ons uitgebreide artikel ‘scheiden koophuis‘. Hier gaan we dieper op dit onderwerp in.
Geen financiële verplichting meer naar je bank
Voor de vertrekkende partner moet er een ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid worden geregeld. Tenminste, als het huis en de bijbehorende hypotheek op beide namen staan. Een ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zorgt ervoor dat de vertrekkende partner niet langer verantwoordelijk is voor de hypotheeklasten van het huis. Hij of zij heeft dan niet langer een financiële verplichting aan de bank met betrekking tot het koophuis.
Wat moet je regelen in jouw situatie? We hebben het hieronder voor je op een rijtje gezet.
Wil je een gratis consult OHA?
Wil je graag weten wat je in jouw situatie moet en mag doen met de hypotheek? Wij geven je een verkennend telefoongesprek van 15 minuten met één van onze specialisten. Dan kun je jouw situatie samen bespreken op een tijdstip dat jou uitkomt.
Stappenplan OHA
1. Hoe is het vastgelegd?
Onderzoek de voorwaarden waaronder je destijds getrouwd bent of hoe het geregeld is in het samenlevingscontract voor samenwoners. Er zijn een aantal mogelijkheden:
1. Gehuwd onder huwelijkse voorwaarden met de woning en hypotheek alleen op naam van de partner die in de woning blijft wonen: geen verdere actie vereist.
2. Je bent gehuwd onder huwelijkse voorwaarden en de woning en hypotheek staan niet op naam van de partner die in de woning blijft wonen: de woning moet worden overgedragen, wat neerkomt op verkoop en aankoop. De oude hypotheek moet worden afgelost en een nieuwe hypotheek moet worden aangevraagd volgens de nieuwe regels. Mogelijk moet er een boeterente betaald worden, afhankelijk van de geldverstrekker. Na aflossing van de oude hypotheek vervalt de hoofdelijke aansprakelijkheid.
3. Gehuwd onder huwelijkse voorwaarden met de woning op één naam en de hypotheek op twee namen: als de woning op naam staat van de achterblijvende partner, moet er een regeling worden getroffen voor het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid, zodat de achterblijver dat deel van de hypotheek kan overnemen. Hierbij gelden de nieuwe regels, zoals de verplichte aflossing in dertig jaar.
Is de woning niet op naam staat van de achterblijver, moet de woning worden overgedragen. Er dient ook een nieuwe hypotheek te worden aangevraagd volgens de nieuwe regels. Het aflossen van de hypotheek leidt tot het vervallen van de hoofdelijke aansprakelijkheid.
4. Gehuwd in gemeenschap van goeden met gezamenlijk bezit van woning en hypotheek: de helft van de woning moet worden overgedragen. De geldverstrekker beschouwt dit niet als eigendomsoverdracht, dus de rente en de hypotheek blijven ongewijzigd. De partner die verhuist, blijft hoofdelijk aansprakelijk totdat hij of zij formeel wordt ontslagen van deze aansprakelijkheid.
2. Beoordelen of een partner in de woning kan blijven wonen
De partner die in de woning blijft, moet de helft van de woning van de ex-partner kopen. Dit vereist vaak een lening waarvoor andere normen gelden dan toen de hypotheek werd afgesloten. Bij een scheiding moet de hypotheekverstrekker één van beiden, namelijk degene die het huis verlaat, ontslaan van hoofdelijke aansprakelijkheid.
De hypotheekverstrekker beoordeelt deze situatie vaak als een nieuwe hypotheek. Dat betekent dat er onder andere opnieuw gekeken wordt naar het inkomen van de achterblijver en de waarde van de woning.
3. Verdeling van woning en hypotheek
Als de achterblijver in de woning kan blijven wonen, dienen de verdeling en de voorwaarden te worden vastgelegd in een Akte van verdeling en/of het Echtscheidingsconvenant.
4. Gevolgen als het niet lukt
In het Echtscheidingsconvenant leg je ook duidelijk vast wat de gevolgen zijn wanneer het niet lukt om de hypotheek op één naam te krijgen.
5. Goedkeuring van de hypotheekverstrekker voor ontslag
Voordat de echtscheiding door de rechtbank kan worden uitgesproken, moet de financiële positie na de scheiding duidelijk zijn. De geldverstrekker moet voorlopig instemmen met het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid. Pas daarna kan de echtscheiding worden uitgesproken.
6. Afronding van het OHA
Het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid wordt afgerond. Na de uitspraak van de echtscheiding kan de geldverstrekker formeel instemmen met het OHA.
Ontslag is dus pas stap één…
Nu is ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid op zich niet zo heel erg moeilijk. Het houdt niet veel meer in dan een formuliertje dat je beiden ondertekent en (via je financieel adviseur) opstuurt naar de bank.
De bank controleert dan of de achterblijvende partner de lasten van de hypotheek alleen kan dragen. Een financieel adviseur van Zorgeloosch helpt jullie om dat te berekenen en kan bemiddelen tussen de partner die in het huis blijft wonen en de bank.
Onderwaarde of overwaarde
Vaak is er sprake van onderwaarde of overwaarde van een huis. Dat betekent dat het huis minder of meer waard is dan de hypotheek die er op rust. In beide gevallen zal een partner de ander moeten betalen.
Op zo’n moment steken er wellicht meer uitdagingen de kop op. Uitdagingen waarbij een mediator van groot belang kan zijn.
Huis meer waard dan hypotheek
Als de taxatiewaarde van het huis hoger is dan de hypotheek die er op rust, dan is er sprake van overwaarde. Die overwaarde kun je beschouwen als kapitaal dat jullie beiden bezitten. En net als de cd’s en boeken, zul je dat moeten verdelen.
Vaak betekent dat dat degene die in het huis blijft wonen de vertrekkende partner uitkoopt, bijvoorbeeld de helft van de overwaarde.
Huis minder waard dan hypotheek (onder water)
Is het huis minder waard dan de hypotheek die er op rust, dan heb je geen kapitaal te verdelen, maar schuld. In dat geval zal de vertrekkende partner zijn of haar deel van de schuld aan de achterblijvende partner moeten betalen. Ook daarbij kun je als uitgangspunt de helft van het schuldbedrag nemen.
Het verdelen van de onder- of overwaarde van een huis kan de verhoudingen tijdens een scheiding nog scherper maken. De emoties die spelen, kunnen het lastig maken om goede keuzes te maken. Daarom is het zo belangrijk om iemand ertussenin te hebben staan die je daarbij helpt. Die zorgt voor duidelijkheid. En duidelijkheid bij een scheiding met een koophuis maakt het uiteindelijk allemaal net wat makkelijker.
Wil je een gratis consult OHA?
Wil je graag weten wat je in jouw situatie moet en mag doen met de hypotheek? Wij geven je een verkennend telefoongesprek van 15 minuten met één van onze specialisten. Dan kun je jouw situatie samen bespreken op een tijdstip dat jou uitkomt.
Invloed op ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Er zijn naast de onder- en overwaarde ook andere factoren die een rol spelen in de kwestie of je juist wel of niet het huis kunt overnemen. Denk bijvoorbeeld aan de hoogte van de alimentatie. En dat is slechts één van de factoren die effect heeft op de woonafspraken.
Omdat we vanaf het begin jullie mogelijkheden en wensen duidelijk hebben, kunnen we hier rekening mee houden in de rest van het proces. Zo is er soms meer mogelijk dan je misschien verwacht.
Kosten ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Bij het regelen van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid spelen kosten uiteraard een rol. Je wil immers weten waar je financieel gezien aan toe bent. Bij Zorgeloosch houden we van transparantie en duidelijkheid. Daarom geven onze adviseurs je een helder overzicht van de kosten die gepaard gaan met het regelen van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. Zo kom jij niet voor verrassingen te staan.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid aftrekbaar?
Daarnaast begrijpen we dat je wil weten of de kosten ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid aftrekbaar zijn. Hoewel we geen belastingadvies geven, kunnen we je wel informeren dat in sommige gevallen de kosten van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid aftrekbaar zijn.
We raden je echter aan om contact op te nemen met een belastingadviseur of de Belastingdienst voor specifieke informatie over jouw situatie.
Convenant ook hier van groot belang
In een convenant leg je afspraken over de scheiding (en het leven erna) tussen jou en je ex-partner vast. De bedragen die bij een huis komen kijken, zijn vaak aanzienlijk en het is daarom handig als je daar goede afspraken over maakt. Want als je deze zaken goed op orde hebt, is het makkelijker om je verdere leven in te richten, bijvoorbeeld het verkrijgen van een hypotheek voor je nieuwe huis.
Iedereen verdient een nieuwe kans op geluk.
Als je uit elkaar gaat is dat niet wat je had verwacht toen jullie je relatie begonnen. Het is geen fijne periode in je leven en uiteindelijk wil je zo goed mogelijk weer de draad oppakken. Wij doen er alles aan om jou zo goed mogelijk af te zetten in de volgende fase van je leven. Door alles goed te regelen voor jou, je ex-partner en de kinderen. Voor, tijdens en na het uit elkaar gaan. Zorgeloosch maakt het uit elkaar gaan zorgelozer. Onze missie: iedereen verdient een nieuwe kans op geluk.
- Uit elkaar gaan op de manier die jullie past: Mediation, Zelf Regelen of met een advocaat
- Specialist in hypotheek en uit elkaar gaan
- De kinderen staan bij ons op één, daarom hebben we speciaal oog voor hen tijdens jullie scheiding.